Jack在美国生活没有公司提供的保险怎么办？
概述
在美国，医疗保险至关重要，但并非所有人都能通过雇主获得保险。如果您没有公司提供的保险，仍有多条途径可以获得医疗保障。美国医疗体系复杂且费用高昂，没有保险可能面临巨大的财务风险。本文将为您介绍几种替代方案。
主要选择
1. 通过《平价医疗法案》(ACA) 市场购买计划
Health Insurance Marketplace 是奥巴马医改的核心成果，为个人和家庭提供多种保险计划。
- 开放注册期：通常在每年11月1日至12月15日。特殊生活事件（如结婚、生子、失去其他保险）可触发特殊注册期(Special Enrollment Period)。
- 财务援助：根据您的收入水平，您可能有资格获得保费税收抵免(Premium Tax Credit) 或费用分摊减免(Cost-Sharing Reduction)，大幅降低保费和自付费用。
- 计划等级：通常分为 Bronze, Silver, Gold, Platinum 四个等级，覆盖范围和自付费用不同。
2. 政府医疗补助计划 (Medicaid)
Medicaid 是为低收入个人和家庭提供的联合联邦和州政府计划。
- 资格：各州资格标准不同，通常基于收入（联邦贫困线的138%以下）、怀孕、残疾、年龄等因素。
- ACA扩展：许多州（非全部）扩大了Medicaid资格，让更多成年人受益。您需要查询您所在州的具体政策。
- 申请：可通过ACA市场或您所在州的Medicaid机构全年申请。
3. 医疗保险 (Medicare)
Medicare 是主要为65岁及以上老年人提供的联邦医疗保险计划。
- 资格：年满65岁，或有某些特定残疾或疾病（如ESRD肾衰竭、ALS）。
- 部分：包括A部分（医院保险）、B部分（医疗保险）、C部分（优势计划）和D部分（处方药计划）。
- 成本：通常需要支付保费、免赔额和共付额。
4. 直接向保险公司购买计划
您可以直接联系保险公司或通过保险经纪人购买个人健康保险计划。
- 优点：可能提供市场外更灵活的计划选择。
- 缺点：通常无法获得ACA市场的财务援助，且不受特殊注册期限制，可随时购买。
5. 短期健康保险计划
作为临时解决方案，短期计划提供有限保障。
- 适用场景：在等待其他保险生效前的过渡期。
- 注意：这些计划通常不覆盖原有疾病(Pre-existing conditions)，且保障范围有限，需仔细阅读条款。
6. 加入家庭成员的计划
如果您未满26岁，可以通过《平价医疗法案》加入父母的健康保险计划，无论您是否与他们同住、是否在读或已婚。
7. 专业协会或组织会员计划
一些专业协会、工会或组织（如AARP、Freelancers Union）为其会员提供团体健康保险计划。
为无保险者降低医疗成本的技巧
即使暂时没有保险，也有一些方法可以控制医疗费用：
- 社区健康中心 (CHCs)：根据您的收入提供浮动折扣价的医疗服务。
- 免费诊所：为低收入和无保险者提供基本医疗服务。
- 协商费用：直接与医疗服务提供者协商现金支付折扣。
- 处方药援助计划：许多制药公司为符合条件者提供免费或折扣药品。
- 优先使用急诊室 (ER)：仅限真正的紧急情况。对于非紧急问题，使用紧急护理中心(Urgent Care)或诊所通常便宜得多。
重要建议
- 切勿完全没有保险：一次严重的疾病或事故可能导致天文数字的医疗账单，甚至破产。
- 仔细比较计划：关注保费(Premium)、自付额(Deductible)、共付额(Copay)和共保险比例(Coinsurance)，而不仅仅是月付保费。
- 寻求帮助：利用ACA市场的注册顾问或导航员(Navigator)，他们提供免费咨询服务。
结论
虽然没有雇主提供的保险会增加复杂性，但在美国您绝非无路可走。通过ACA市场、政府计划或私人购买，您仍然可以找到适合自己的保障。关键是根据您的收入、健康状况和需求，积极研究并选择最适合您的方案，确保您和您的家人得到必要的医疗保护。